Credit cards or cash?
क्रेडिट कार्ड सुविधा प्रदान करते हैं और उन लाभों की एक लंबी सूची प्रदान करते हैं जो नकद प्रदान नहीं करते हैं, लेकिन वे घूमने वाले ऋण के चक्र में गिरने के एक सतत अवसर का भी प्रतिनिधित्व करते हैं जो पिछले वर्षों, दशकों या जीवन भर भी हो सकता है।
तो आप अपनी अगली खरीदारी के लिए नकद या प्लास्टिक निकालने के सर्वोत्तम समय की पहचान कैसे कर सकते हैं? यहाँ कुछ दिशानिर्देश दिए गए हैं।
आपको क्रेडिट कार्ड का उपयोग कब नहीं करना चाहिए
- जब कोई लेन-देन शुल्क शामिल हो। यदि आप रिवार्ड पॉइंट्स, मील या कैश बैक को संभावित रूप से बढ़ाने के लिए क्रेडिट कार्ड के साथ अपने आयकर, बंधक, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम या अन्य आवर्ती बिल का भुगतान करने के बारे में सोच रहे हैं, तो फिर से सोचें। भले ही सेवाकर्ता क्रेडिट कार्ड से भुगतान की अनुमति देता है (कई नहीं करते हैं), वे आम तौर पर एक सुविधा शुल्क लेते हैं जो किसी भी इनाम के मूल्य से अधिक होने की संभावना है। आईआरएस कर भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड की अनुमति देता है, लेकिन 1.87% से 2.25% प्रोसेसर शुल्क के साथ (यदि आप अपने बिल का पूरा भुगतान नहीं करते हैं तो क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर के अतिरिक्त)। इसके विपरीत, आईआरएस $52 से $120 (करदाता की वित्तीय स्थिति के आधार पर) के लिए बिना शुल्क और किस्त योजनाओं के लिए अल्पकालिक भुगतान एक्सटेंशन की अनुमति देता है। देर से भुगतान जुर्माना (0.5% प्रति माह) और ब्याज (संघीय अल्पकालिक दर प्लस 3%) के अधीन हैं, लेकिन कुल क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की लागत से कम हो सकता है।
- जब आपने अभी तक एक लेनदार के साथ बातचीत नहीं की है। चाहे वह मेडिकल बिल हो या कोई अन्य खर्च जो अप्रत्याशित रूप से बड़ा हो या नियंत्रण से बाहर हो, इससे पहले कि आप क्रेडिट कार्ड चार्ज करें और एक वित्तीय समस्या को दूसरे के लिए व्यापार करें, कंपनी के बिलिंग विभाग से संपर्क करें। यह बकाया राशि को कम कर सकता है या भुगतान योजना की पेशकश कर सकता है जो आपके क्रेडिट कार्ड की तुलना में कहीं अधिक फायदेमंद है।
- जब आप एक बंधक प्राप्त करने की प्रक्रिया में हों। बंधक अंडरराइटर आपके द्वारा ऋण के लिए आवेदन करने और उसके बंद होने के समय के बीच आपकी साख में कोई बदलाव नहीं देखना चाहते हैं। यदि आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग अचानक बढ़ जाता है, तो आपका क्रेडिट स्कोर हिट हो सकता है, जिससे आप टेबल पर मौजूद ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में असमर्थ हो जाते हैं। अपने नए घर की ज़रूरतों के लिए खरीदारी करने के आग्रह का विरोध करें। यदि आप गिरवी रखने की प्रक्रिया में हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग बहुत ही कम मात्रा में करें।
- जब आप कुछ ऐसा चाहते हैं जिसे आप वहन नहीं कर सकते। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह एक रेस्तरां का भोजन है, एक नया पहनावा, नवीनतम स्मार्टफोन, एक छुट्टी जिसे आप वास्तव में सोचते हैं कि आप लायक हैं या वह शादी जिसका आपने बचपन से सपना देखा है। बड़ा हो या छोटा, यदि आप इसे वहन नहीं कर सकते, तो इसे न खरीदें। किसी क्रेडिट कार्ड से आपको यह सोचने की चाल न चलने दें कि आपके पास कुछ होना चाहिए जबकि वास्तव में यह आपके बजट में नहीं है। क्रेडिट कार्ड क्रेडिट लाइन आपकी आय के विस्तार की तरह महसूस कर सकते हैं लेकिन आपको यह महसूस करने की आवश्यकता है कि कार्ड खर्च क्रेडिट कार्ड कंपनी के पैसे का अल्पावधि ऋण है।
- जब आप पहले से ही एक संतुलन रखते हैं। यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड का कर्ज है, तो आप अपने कार्ड का उपयोग नहीं कर सकते। इसके बजाय, मिश्रण में कोई नया शुल्क जोड़ने से पहले शेष राशि का भुगतान करें, या आप ऋण के चक्र में फंसने का जोखिम उठाते हैं। और सुनिश्चित करें कि आपके पास सबसे अच्छा कार्ड है जो आपका क्रेडिट स्कोर आपको प्रदान कर सकता है। (अधिक जानकारी के लिए, “बेहतर क्रेडिट कार्ड की तलाश के लिए आपको जिन संकेतों की आवश्यकता है” देखें।)
आपको क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कब करना चाहिए
- ऐसी वस्तुओं और सेवाओं को खरीदने के लिए सुविधा के रूप में उपयोग करना जिन्हें आप वहन कर सकते हैं। कैश ले जाने की तुलना में क्रेडिट कार्ड अधिक सुविधाजनक और सुरक्षित हैं। जब तक आप अपने बिल का पूरा भुगतान कर सकते हैं तब तक क्रेडिट कार्ड इन-पर्सन खरीदारी के लिए नकद और ऑनलाइन लेनदेन के लिए एक आवश्यक उपकरण के लिए एक तार्किक और वांछनीय विकल्प है।
- जब आप अतिरिक्त वारंटी या खरीद सुरक्षा चाहते हैं। एक बड़ी खरीदारी को सुरक्षित रखने के लिए क्रेडिट कार्ड एक शानदार तरीका हो सकता है। अधिकांश कार्ड जारीकर्ता कार्ड से खरीदी गई वस्तुओं के लिए खरीद सुरक्षा और विस्तारित वारंटी प्रदान करते हैं। वीज़ा निर्माता की वारंटी को एक वर्ष तक दोगुना कर देता है। मास्टरकार्ड इसी तरह वारंटी को दोगुना करता है, 60 दिनों की कीमत सुरक्षा प्रदान करता है और 90 दिनों के लिए चोरी या क्षति के खिलाफ खरीद का बीमा भी करता है। (दोनों ब्रांडों के लिए, कार्ड जारीकर्ता द्वारा लाभ भिन्न होते हैं।)
- जब आप मजबूत धोखाधड़ी देयता सीमा चाहते हैं। क्रेडिट और डेबिट कार्ड सभी धोखाधड़ी की स्थिति में कार्डधारक की देयता को सीमित करते हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड सुरक्षा अधिक मजबूत है। कपटपूर्ण उपयोग के लिए एक क्रेडिट कार्ड धारक की देयता $0 (यदि किसी कपटपूर्ण आरोप लगाए जाने से पहले हानि की सूचना दी जाती है) से लेकर $50 (यदि अनधिकृत उपयोग होने के बाद हानि की सूचना दी जाती है) तक होती है। हालांकि, डेबिट कार्ड पर देयता असीमित हो सकती है। अनधिकृत शुल्क लगाए जाने से पहले हानि की रिपोर्ट किए जाने पर यह $0 है, यदि धोखाधड़ी की रिपोर्ट 2 व्यावसायिक दिनों के भीतर की जाती है, तो $50, यदि धोखाधड़ी 2 से अधिक लेकिन 60 दिनों से कम होने के बाद रिपोर्ट की जाती है, तो यह $500 है, और धोखाधड़ी नहीं होने पर असीमित है इसके घटित होने के 60 से अधिक दिन बाद तक रिपोर्ट किया गया।
- कार्ड के लिए विशेष लाभों का लाभ उठाने के लिए। सह-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड आमतौर पर ब्रांड के लिए विशेष लाभ प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ एयरलाइन क्रेडिट कार्ड कार्ड से खरीदे गए टिकटों पर यात्रा करने वाले लोगों को निःशुल्क चेक बैग प्रदान करते हैं। इसी तरह, कुछ होटल चेन ब्रांडेड कार्ड से भुगतान करने वाले मेहमानों को अपग्रेड या विशेष सुविधाएं प्रदान करते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, “क्या आपको गैस क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना चाहिए?” देखें)
- पुरस्कार अर्जित करने के लिए। इतने सारे लोकप्रिय क्रेडिट कार्ड पुरस्कार कार्यक्रम प्रदान करते हैं, क्रेडिट कार्ड ले जाने का एक अच्छा कारण सोचना मुश्किल है जो नहीं करता है। कार्यक्रम अत्यधिक प्रतिस्पर्धी हैं: कुछ प्रत्येक खरीद पर नकद वापस प्रदान करते हैं; अन्य भुगतान अंक। अर्हता प्राप्त करने वाले उपभोक्ता हर साल घरेलू खर्च पर सैकड़ों, यहां तक कि हजारों डॉलर वापस कमा सकते हैं। (अमेरिकन एक्सप्रेस ब्लू कैश प्रेफर्ड कार्ड $360 की संभावित छूट के लिए $6,000 प्रति वर्ष तक के किराने की दुकान के खर्च पर 6% नकद वापस भुगतान करता है। कार्डधारक खर्च की अन्य श्रेणियों के लिए एक छोटा प्रतिशत वापस अर्जित करते हैं।)
- यात्रा के दौरान सुरक्षा के लिए। जो लोग यात्रा करते हैं वे केवल स्थानीय भाषा या परिवेश की अपरिचितता के आधार पर धोखाधड़ी के प्रति अधिक संवेदनशील हो सकते हैं। गुम या चोरी हुई नकदी हमेशा के लिए चली जाती है, लेकिन क्रेडिट कार्ड को बंद किया जा सकता है और एक फोन कॉल के दौरान बदला जा सकता है।
The Bottom Line
क्रेडिट कार्ड का गलत इस्तेमाल करने से बचें। कर्ज महंगा है। अपनी हैसियत से अधिक खर्च करने के प्रलोभन के आगे न झुकें क्योंकि उपलब्ध शेष राशि वाला क्रेडिट कार्ड आपके बटुए से संकेत करता है। इसके बजाय, इसे अपने नियोजित खर्च से अतिरिक्त मूल्य प्राप्त करने के लिए एक उपकरण के रूप में उपयोग करने पर ध्यान दें।
जब आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो गणित करें। पता लगाएं कि आप जो लाभ चाहते हैं, वह शुल्क और ब्याज के रूप में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली लागत के लायक है या नहीं। अधिक जानकारी के लिए, “क्रेडिट कार्ड बचत” देखें।
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