क्या आपके पास एक से अधिक क्रेडिट कार्ड होने चाहिए? यदि आपने कभी क्रेडिट कार्ड ऋण के भारी ढेर में अपना रास्ता खर्च किया है, तो आप कह सकते हैं कि इसका उत्तर हां है।
यह निश्चित रूप से सच है कि एक से अधिक क्रेडिट कार्ड लेने से आपके ऋण का पुनर्भुगतान अस्थिर हो सकता है। हालांकि, इसका कोई सरल उत्तर नहीं है कि आपके पास कितने क्रेडिट कार्ड होने चाहिए, और एक से अधिक क्रेडिट कार्ड होने के फायदे भी हो सकते हैं। अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि कई क्रेडिट कार्ड होने से या तो आपके क्रेडिट स्कोर में मदद या बाधा आ सकती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप उन्हें कितनी अच्छी तरह प्रबंधित करते हैं।
इसने अमेरिकियों को उनके द्वारा पेश किए गए क्रेडिट कार्ड का लाभ उठाने से नहीं रोका। एक हालिया एक्सपेरिमेंट रिपोर्ट से पता चलता है कि औसत अमेरिकी के पास अब लगभग 4 क्रेडिट कार्ड हैं। यह आंकड़ा पिछले वर्षों की तुलना में थोड़ा कम है, और यह अमेरिकी उपभोक्ताओं के क्रेडिट कार्ड ऋण को बहा देने के एक पैटर्न का अनुसरण करता है क्योंकि कोरोनोवायरस महामारी वित्तीय अनिश्चितता फैलाती है।
Key Points
- औसत अमेरिकी के पास अब 3.84 क्रेडिट कार्ड हैं। यह आंकड़ा 2019 से 4% कम है, और यह अमेरिकी उपभोक्ताओं के क्रेडिट कार्ड ऋण को बहा देने के एक पैटर्न का अनुसरण करता है क्योंकि कोरोनोवायरस महामारी वित्तीय अनिश्चितता फैलाती है।
- एक से अधिक क्रेडिट कार्ड रखने से आपको अपने क्रेडिट लाइन उपयोग अनुपात को प्रति कार्ड अनुशंसित 30% से कम रखने में मदद मिल सकती है।
- कई कार्ड होने के संभावित लाभ हैं, जैसे खर्च की सभी श्रेणियों पर कमाई का अनुकूलन करने के लिए विभिन्न प्रकार के पुरस्कार कार्डों को जोड़ना।
क्या एक से अधिक क्रेडिट कार्ड रखना अच्छा है?
यदि आप पुरस्कार कार्ड का उपयोग कर रहे हैं तो कई क्रेडिट कार्ड होने से आपको अधिक खर्च करने की शक्ति और अंक, मील या नकद वापस अर्जित करने का अधिक अवसर मिल सकता है। हालांकि, एक से अधिक क्रेडिट कार्ड रखने के बारे में आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव संभवतः आपकी प्रमुख चिंताओं में से एक है। यह एक सामान्य विचार है, लेकिन एक से अधिक क्रेडिट कार्ड होने से वास्तव में आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम रखना आसान बनाकर आपके क्रेडिट स्कोर में मदद मिल सकती है।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $2,000 की क्रेडिट सीमा वाला एक क्रेडिट कार्ड है और आप अपने कार्ड पर प्रति माह औसतन $1,800 चार्ज करते हैं, तो आपका क्रेडिट उपयोगिता अनुपात—आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले उपलब्ध क्रेडिट की राशि—90% है। जहां तक क्रेडिट स्कोर का संबंध है, एक उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को खराब कर देगा।
यह उचित प्रतीत नहीं हो सकता है – यदि आपके पास केवल एक कार्ड है और इसे हर महीने पूर्ण और समय पर चुकाते हैं, तो आपको अपनी अधिकांश क्रेडिट सीमा का उपयोग करने के लिए दंडित क्यों किया जाना चाहिए? लेकिन इसी तरह क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम काम करता है।
क्या एक से अधिक क्रेडिट कार्ड रखना बुरा है? नहीं, विशेषज्ञ कहते हैं, यदि आप अपने क्रेडिट को बुद्धिमानी से संभालते हैं, तो अपनी क्रेडिट लाइन उपयोग अनुपात को 30% से कम रखें, और भुगतान की देय तिथियों पर नज़र रखें।
अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, अधिकांश क्रेडिट विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आपको किसी भी समय प्रति कार्ड अपने उपलब्ध क्रेडिट के 30% से अधिक का उपयोग करने से बचना चाहिए।
अपने $1,800 को कई कार्डों में खरीदारी में बांटने से, आपके क्रेडिट उपयोगिता अनुपात को कम रखना बहुत आसान हो जाता है।
यह अनुपात केवल उन कारकों में से एक है जो FICO क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आपके स्कोर के “बकाया राशि” घटक को ध्यान में रखता है, लेकिन यह घटक आपके क्रेडिट स्कोर का 30% बनाता है। आपके क्रेडिट स्कोर का निर्धारण करने में केवल आपके भुगतान इतिहास को अधिक महत्व दिया जाता है (35% पर)।
एफआईसीओ ने चेतावनी दी है कि ऐसे खाते खोलने की जरूरत नहीं है जिन्हें आपको केवल अपने कुल उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ाने की जरूरत नहीं है, यह बैकफायर कर सकता है और आपके स्कोर को कम कर सकता है।
इस प्रश्न का कोई जादुई अंक नहीं है क्योंकि प्रत्येक व्यक्ति की स्थिति भिन्न होती है। निहित सुविधा, सुरक्षा और अन्य लाभों का लाभ उठाने के लिए कम से कम एक क्रेडिट कार्ड होने के लिए एक मजबूत तर्क दिया जा सकता है। एक से अधिक क्रेडिट कार्ड रखने का औचित्य इस बात पर निर्भर कर सकता है कि क्या आपको अपने मासिक विवेकाधीन बजट को समायोजित करने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट लाइनों की आवश्यकता है या कैश बैक, पॉइंट्स या एयरलाइन मील जैसे विभिन्न प्रकार के पुरस्कार अर्जित करने के लिए अपने दैनिक खर्च का लाभ उठाने की कोशिश करें।
बहुत सारे क्रेडिट कार्ड के डाउनसाइड्स
यदि आप अपने बिलों का भुगतान नहीं कर सकते हैं, उनकी आवश्यकता नहीं है, या किसी उद्देश्य के लिए उनका उपयोग करने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो दो क्रेडिट कार्ड होना भी एक बहुत अधिक हो सकता है।
जबकि एक नया क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना कभी-कभी आपके कुल क्रेडिट लाइन उपयोग अनुपात को संभावित रूप से कम करके आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है, कम समय में बहुत सारे कार्ड प्राप्त करने की सलाह नहीं दी जाती है। कई कार्ड जारीकर्ताओं के पास इस घटना से निपटने के लिए नियम भी हैं, जो उन ग्राहकों के साथ उत्पन्न हुआ है जो बोनस अर्जित करने के लिए बहुत सारे क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करके सिस्टम को गेम करने का प्रयास करते हैं और खर्च आवश्यकताओं को पूरा करने के बाद अपने कार्ड रद्द कर देते हैं। उदाहरण के लिए, चेस की पॉलिसी टर्म 5/24 है, जो आपको स्वीकृत होने की अनुमति नहीं देती है यदि आपने पिछले 24 महीनों में पांच से अधिक क्रेडिट कार्ड (जारीकर्ता की परवाह किए बिना) के लिए आवेदन किया है।
कई कार्ड होने का मतलब कई फीस और ब्याज शुल्क हो सकता है जो कई जगहों पर जमा हो जाते हैं। प्रीमियम कार्ड अक्सर वार्षिक सदस्यता शुल्क के साथ आते हैं और अन्य कार्डों में टीज़र परिचयात्मक दरें हो सकती हैं जो कई महीनों के बाद बढ़ जाती हैं। अपेक्षाकृत छोटी शेष राशि के साथ भी इन सब पर नज़र रखना जटिल हो सकता है।
आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव
बड़ी संख्या में कार्ड होने का एक और संभावित नकारात्मक पहलू यह है कि यह आपको उधारदाताओं के लिए जोखिम भरा बना सकता है और आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है। यहां तक कि अगर आपने उन सभी का भुगतान किया है, केवल तथ्य यह है कि आपके पास बहुत सी खुली और उपलब्ध क्रेडिट लाइनें हैं, जो आपको अगले ऋणदाता के लिए संभावित देयता की तरह लग सकती हैं।
इसलिए, जबकि कोई पूर्ण संख्या नहीं है जिसे बहुत अधिक माना जाता है, केवल उन कार्डों के लिए आवेदन करना और ले जाना सबसे अच्छा है जिनकी आपको आवश्यकता है और जो आपके क्रेडिट स्कोर, शेष राशि का भुगतान करने की क्षमता और पुरस्कारों की आकांक्षाओं के आधार पर उपयोग को उचित ठहरा सकते हैं।
एकाधिक कार्ड प्रबंधित करने की युक्तियाँ
क्रेडिट कार्ड की एक श्रृंखला होने से आप क्रेडिट कार्ड से की गई हर खरीदारी पर अधिकतम उपलब्ध पुरस्कार अर्जित कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, आपके पास 5% कैश-बैक श्रेणियों को घुमाने का लाभ लेने के लिए डिस्कवर इट कैश बैक कार्ड हो सकता है ताकि कुछ महीनों में, आप किराने का सामान, होटल, रेस्तरां और गैस जैसी खरीदारी पर 5% वापस कमा सकें (विषय प्रति तिमाही संयुक्त खर्च में $1,500 की सीमा तक)। आपके पास एक और कार्ड हो सकता है जो हमेशा आपको गैस पर 2% वापस देता है। इस कार्ड का इस्तेमाल साल के उन नौ महीनों के दौरान करें जब डिस्कवर गैस पर 5% कैशबैक का भुगतान नहीं कर रहा हो।
इसके अतिरिक्त, आपके पास एक कार्ड हो सकता है जो सभी खरीद पर फ्लैट 1% वापस प्रदान करता है। यह कार्ड किसी भी ऐसी खरीदारी के लिए आपका प्राथमिक कार्ड है जहां अधिक इनाम उपलब्ध नहीं है। उदाहरण के लिए, आप अपने डिस्कवर कार्ड से अक्टूबर, नवंबर और दिसंबर में कपड़ों की सभी खरीदारी पर 5% कमा सकते हैं; शेष वर्ष, जब कोई विशेष बोनस उपलब्ध नहीं होता है, तो आप 1% कैश-बैक कार्ड का उपयोग करेंगे।
एक अन्य विचार स्टोर-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड हैं जिनका उपयोग केवल उस विशेष स्टोर या उनकी वेबसाइट पर खरीदारी के लिए किया जा सकता है। एक नया स्टोर क्रेडिट कार्ड खोलना जो उन खरीदारी पर महत्वपूर्ण छूट प्रदान करता है, यदि आप एक ही स्थान पर बहुत सारी खरीदारी कर रहे हैं तो यह एक बड़ा लाभ हो सकता है; उदाहरण के लिए, बैक-टू-स्कूल खरीदारी, छुट्टियों की खरीदारी, या आपके घर के लिए उपकरणों जैसी बड़ी खरीदारी। इस तरह का कार्ड प्राप्त करना और इसे तुरंत भुगतान करना छूट प्राप्त करने के लिए फायदेमंद हो सकता है, लेकिन स्टोर कार्ड को बाद में बंद करना भी एक अच्छा विचार हो सकता है यदि इसकी आवश्यकता नहीं है।
बेशक, आप अति नहीं करना चाहेंगे—यदि आपके पास बहुत अधिक खाते हैं, तो बिल भुगतान को भूल जाना या कार्ड खोना भी आसान है। इस तरह के निरीक्षण से उत्पन्न होने वाली समस्याएं आपके द्वारा अर्जित की गई किसी भी बचत को जल्दी से नष्ट कर देंगी।
खुदरा स्टोर कार्ड कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए प्राप्त करना आसान हो सकता है लेकिन वे कभी-कभी औसत से अधिक एपीआर ले सकते हैं, जिससे शेष राशि रखना अधिक महंगा हो जाता है।
समझौता कार्ड
कभी-कभी कोई क्रेडिट कार्ड कंपनी अचानक आपके कार्ड को फ्रीज या रद्द कर देगी यदि उन्हें संभावित धोखाधड़ी गतिविधि का पता चलता है या संदेह है कि आपके खाता नंबर से छेड़छाड़ की गई है।
सबसे अच्छी स्थिति में, आप तब तक अपने कार्ड का उपयोग नहीं कर पाएंगे जब तक आप क्रेडिट कार्ड कंपनी से बात नहीं करते हैं और पुष्टि करते हैं कि आप वास्तव में बरमूडा में छुट्टी पर हैं और आपका कार्ड चोरी नहीं हुआ है। हालाँकि, यह एक फ़ोन कॉल नहीं है जिसे आप कैश रजिस्टर से बना सकते हैं, क्योंकि आपको अपनी पहचान की पुष्टि करने के लिए संवेदनशील व्यक्तिगत जानकारी प्रदान करनी होगी। अगर आप अपनी खरीदारी पूरी करना चाहते हैं, तो आपको भुगतान करने के लिए दूसरे तरीके की आवश्यकता होगी।
सबसे खराब स्थिति में, कंपनी आपको एक नया खाता नंबर जारी करेगी, और जब तक आप मेल में अपना नया कार्ड प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक आप कुछ दिनों तक उस कार्ड के बिना रहेंगे। एक और संभावना यह है कि आप एक कार्ड खो सकते हैं या एक चोरी हो सकता है। तैयार करने के लिए, आप कम से कम तीन कार्ड रखना चाह सकते हैं: दो जो आप अपने साथ रखते हैं और एक जिसे आप घर पर सुरक्षित स्थान पर रखते हैं। इस तरह, आपके पास हमेशा कम से कम एक कार्ड होना चाहिए जिसका आप उपयोग कर सकें।
इस तरह की संभावनाओं के कारण, कम से कम दो या तीन क्रेडिट कार्ड रखना एक अच्छा विचार है। यदि आप केवल एक ही क्रेडिट कार्ड चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप हमेशा बैकअप भुगतान विधि के साथ तैयार हैं, चाहे नकद हो या डेबिट कार्ड। ये कार्ड सुविधा और सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन क्या वे इसके लायक हैं? शुल्क, यदि कोई हो, की जाँच करें और प्रीपेड डेबिट कार्ड के बारे में विशेष रूप से सावधान रहें।
क्या आपको आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड रखना चाहिए?
यह सबसे अच्छा होगा यदि आपको किसी आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करना पड़े – और इसके बजाय ऐसी स्थिति में उपयोग करने के लिए एक तरल खाते, जैसे बचत खाते में पर्याप्त पैसा हो। हालांकि, अगर आप छुट्टियों के दौरान घर से दूर हैं और आपके पास कार की मरम्मत या किसी अन्य अप्रत्याशित खर्च को कवर करने के लिए तैयार नकदी नहीं है, तो क्रेडिट कार्ड निश्चित रूप से आपकी मदद कर सकता है।
अन्य स्थितियां, जैसे अप्रत्याशित चिकित्सा बिल या नौकरी छूटना, अक्सर किसी भी आपातकालीन बचत को समाप्त कर सकती हैं। संकट के समय कम से कम दो या तीन क्रेडिट कार्ड आपके काम आ सकते हैं।
आदर्श रूप से, इन कार्डों में कोई वार्षिक शुल्क नहीं होना चाहिए, अपेक्षाकृत उच्च क्रेडिट सीमा और कम ब्याज दर होनी चाहिए। हालाँकि, यदि आप अपनी आय खो देने पर क्रेडिट कार्ड की ओर रुख करते हैं, तो अत्यधिक सावधानी बरतें ताकि आप क्रेडिट कार्ड ऋण की असहनीय मात्रा न लें।
क्रेडिट कार्ड के लिए आपको कितनी बार आवेदन करना चाहिए?
सिद्धांत रूप में, आप जितनी बार चाहें नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं। चूंकि औसत ऑनलाइन आवेदन में केवल कुछ मिनट लगते हैं, आप बहुत कम समय में बहुत सारे कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं।
लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको एक साथ कई क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना चाहिए। ज्यादातर मामलों में, क्रेडिट कार्ड आवेदनों के बीच प्रतीक्षा करना आपके क्रेडिट स्कोर के लिए बेहतर होता है—और यह आपके स्वीकार किए जाने की संभावनाओं को भी बेहतर कर सकता है।
क्या अधिक क्रेडिट कार्ड होने से आपके क्रेडिट स्कोर को मदद या नुकसान होता है?
एक से अधिक क्रेडिट कार्ड होने से आपके क्रेडिट स्कोर को मदद मिल सकती है, लेकिन यह नुकसान भी पहुंचा सकता है। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास मौजूद कार्डों का आप कितनी अच्छी तरह प्रबंधन करते हैं।
आपके पास चाहे कितने भी क्रेडिट कार्ड हों, वही नियम लागू होते हैं: अपनी शेष राशि कम रखें, और हमेशा समय पर बिलों का भुगतान करें। जबकि आपके पास मौजूद कार्डों की संख्या आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करेगी, आपको एक बार में कई नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से बचना चाहिए। समय के साथ, यदि ठीक से प्रबंधित किया जाता है, तो अधिक कार्ड—और इस प्रकार एक उच्च क्रेडिट सीमा—आपको क्रेडिट स्कोर सुधारने में मदद कर सकते हैं।
क्या आपके पास एक ही तरह के दो क्रेडिट कार्ड हो सकते हैं?
जब तक आप योग्यता मानदंडों को पूरा करते हैं, तब तक कई क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता वास्तव में आपको उनके क्रेडिट कार्डों में से एक के लिए स्वीकृति देंगे। और, यदि आपने अपने वर्तमान क्रेडिट कार्ड को हमेशा अच्छी तरह से प्रबंधित किया है, तो इससे आपके लिए नए क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृति प्राप्त करना आसान हो सकता है।
हालांकि, यह मानकर न चलें कि आपको ठीक उन्हीं शर्तों के लिए स्वीकृति मिलेगी, जिनके लिए आपका वर्तमान क्रेडिट कार्ड स्वीकृत है। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपकी वर्तमान आय और क्रेडिट स्थिति के आधार पर आपके आवेदन को स्वीकार करेगा, जो आपके पहले कार्ड के लिए आवेदन करने के बाद से बदल सकता है।
तल – रेखा
एक से अधिक क्रेडिट कार्ड होने के कई लाभ हैं, लेकिन केवल तभी जब आप उन्हें जिम्मेदारी से प्रबंधित करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि कई क्रेडिट कार्ड खाते आपके लिए काम करेंगे, आपके खिलाफ नहीं, प्रत्येक कार्ड द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों, प्रत्येक खाते पर आपकी क्रेडिट सीमा और विशेष रूप से आपके भुगतान की देय तिथियों से अवगत रहें।
अपने सर्वोत्तम लाभ के लिए प्रत्येक कार्ड का उपयोग करें, सुनिश्चित करें कि आपकी शेष राशि कम है, और यदि संभव हो, तो हमेशा देय तिथियों पर या उससे पहले अपनी शेष राशि का भुगतान करें। और निश्चित रूप से, कोई भी नया खाता खोलने से पहले अपनी आवश्यकताओं और क्रेडिट प्रोफ़ाइल के लिए सर्वोत्तम क्रेडिट कार्ड विकल्पों की तुलना करना याद रखें।
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