बैलेंस ट्रांसफर पर 0% परिचयात्मक ब्याज दर कई क्रेडिट कार्डों की एक सामान्य विशेषता है जो उपभोक्ताओं को अच्छे से उत्कृष्ट क्रेडिट के लिए लक्षित है। हालांकि यह प्रस्ताव सतह पर अच्छा दिखता है, जो लोग इसका लाभ उठाते हैं वे अप्रत्याशित ब्याज शुल्क के लिए खुद को हुक पर पा सकते हैं।
समस्या यह है कि बैलेंस ट्रांसफर करने का मतलब है मासिक बैलेंस रखना और मासिक बैलेंस रखना—यहां तक कि 0% ब्याज दर वाला भी—का मतलब क्रेडिट कार्ड की ग्रेस अवधि खोना और नई खरीदारी पर ब्याज शुल्क का भुगतान करना हो सकता है। यहां आपको इस संभावित स्थिति और इससे बचने के तरीके के बारे में जानने की आवश्यकता है।
Important Keys
- बैलेंस ट्रांसफर आपको ऋण का भुगतान करने और प्रचार अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करने से बचने में मदद कर सकता है, लेकिन इसमें ट्रांसफर फीस और अप्रत्याशित लागत शामिल हो सकती है।
- जब तक नया क्रेडिट कार्ड जिसमें शेष राशि स्थानांतरित की जाती है, खरीद पर भी 0% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) की पेशकश होती है, तब तक उपभोक्ता नई खरीदारी पर अपनी अनुग्रह अवधि खो सकते हैं।
- यदि नए कार्ड में खरीद पर 0% एपीआर नहीं है, तो संभवत: बेहतर होगा कि जब तक हस्तांतरित शेष राशि का भुगतान नहीं हो जाता तब तक नई खरीदारी के लिए इसका उपयोग करने से बचें।
बैलेंस ट्रांसफर कैसे काम करते हैं?
एक बैलेंस ट्रांसफर में बकाया ऋण को एक क्रेडिट कार्ड से दूसरे कार्ड में ले जाना शामिल है – आमतौर पर, एक नया। उपभोक्ता आम तौर पर क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग काफी कम प्रचार ब्याज दर को सुरक्षित करने के लिए करते हैं – कहते हैं, 12 से 18 महीनों के लिए 0% – और शायद बेहतर लाभ, जैसे कि कैश बैक अर्जित करने के लिए खरीद या पुरस्कार कार्यक्रम के लिए अंक।
अगर आपको 0% ब्याज बैलेंस ट्रांसफर ऑफर वाले कार्ड के लिए मंजूरी दी गई है, तो पता करें कि 0% की दर स्वचालित है या क्रेडिट चेक पर निर्भर करती है। अगला, तय करें कि कौन सी शेष राशि को स्थानांतरित करना है; उच्च ब्याज दरों वाले कार्ड पहले आने चाहिए। (हस्तांतरण के योग्य होने के लिए शेष राशि कार्डधारक के नाम पर होना जरूरी नहीं है।)
एक हस्तांतरण शुल्क भी होगा जो शेष राशि हस्तांतरण करने पर लगाया जाता है। आमतौर पर, शुल्क 3% से 5% ($30 से $50 प्रत्येक $1,000 हस्तांतरित के लिए) होगा। यदि शुल्क पर राशि की सीमा है, तो यह एक बड़ी शेष राशि को स्थानांतरित करने को सार्थक बना सकता है। स्थानांतरण शुरू करने से पहले अपने नए कार्ड पर क्रेडिट सीमा की जांच करना सुनिश्चित करें, क्योंकि आपका अनुरोधित बैलेंस ट्रांसफर उपलब्ध क्रेडिट लाइन से अधिक नहीं हो सकता है – और बैलेंस ट्रांसफर शुल्क सीमा की ओर गिना जाता है।
बैलेंस ट्रांसफर उस कार्ड के जारीकर्ता द्वारा प्रदान किए गए बैलेंस ट्रांसफर चेक के साथ किया जा सकता है जिसमें बैलेंस ट्रांसफर किया जा रहा है। आप केवल उस कार्ड कंपनी को चेक देते हैं जिसका आप भुगतान करना चाहते हैं। (कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियां कार्डधारक को चेक खुद को देने देती हैं, लेकिन सुनिश्चित करें कि इसे नकद अग्रिम नहीं माना जाएगा।) वैकल्पिक रूप से, हस्तांतरण ऑनलाइन या फोन द्वारा किया जा सकता है। उन मामलों में, आप उस क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करते हैं जिसे आप शेष राशि स्थानांतरित कर रहे हैं। उन्हें उस क्रेडिट कार्ड की खाता जानकारी दें जिसका आप भुगतान करना चाहते हैं, राशि के साथ, और वे धनराशि के हस्तांतरण की व्यवस्था करेंगे।
अनुग्रह अवधि क्या है?
छूट की अवधि आपके क्रेडिट कार्ड बिलिंग चक्र के समाप्त होने और आपके क्रेडिट कार्ड बिल देय होने के बीच का समय है, जिसके दौरान आपको अपनी खरीदारी पर ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है। कायदे से, यह कम से कम 21 दिन होना चाहिए।
यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि नहीं ले रहे हैं तो आपको केवल अनुग्रह अवधि मिलती है।
कई उपभोक्ताओं को यह एहसास नहीं होता है कि प्रमोशनल बैलेंस ट्रांसफर करने से बैलेंस रखने का मतलब सिर्फ खरीदारी करने से ही नहीं है, इसका मतलब कार्ड से की गई किसी भी नई खरीदारी पर ग्रेस पीरियड खोना हो सकता है।
बिना किसी रियायती अवधि के, यदि आप अपना बैलेंस ट्रांसफर पूरा करने के बाद अपने नए क्रेडिट कार्ड पर कोई खरीदारी करते हैं, तो आप उस समय से उन खरीदारी पर ब्याज शुल्क लगाएंगे, जब आप उन्हें बनाते हैं। जब ऐसा होता है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर 0% ब्याज दर होने से आप जो पैसा बचा रहे हैं, वह आपकी जेब से वापस चला जाएगा।
उस समय, आपके कार्ड पर अनुग्रह अवधि वापस पाने और ब्याज का भुगतान बंद करने का एकमात्र तरीका संपूर्ण शेष राशि हस्तांतरण और किसी भी नई खरीदारी का भुगतान करना है। यदि आपके पास ऐसा करने के लिए पर्याप्त नकदी बची होती, तो आप शायद पहली बार में बैलेंस ट्रांसफर नहीं करते।
बैलेंस ट्रांसफर मैथ
ट्रांसफर आपके पैसे बचा सकता है…
मान लें कि आपके क्रेडिट कार्ड पर 20% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के साथ $5,000 शेष है। उस शेष राशि को रखने पर आपको प्रति वर्ष $1,000 का ब्याज देना पड़ रहा है। यदि आपको एक वर्ष की प्रचार अवधि के साथ एक नए क्रेडिट कार्ड पर 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर मिलता है, तो आप अपने $5,000 की शेष राशि को नए कार्ड में स्थानांतरित कर सकते हैं और बिना किसी ब्याज के इसे चुकाने के लिए आपके पास पूरे एक वर्ष का समय होगा। इस मामले में बैलेंस ट्रांसफर शुल्क 3% है, जो $150 के बराबर है।
शुल्क के बाद भी, आप एक वर्ष के लिए ब्याज का भुगतान न करके आगे निकल जाएंगे, जब तक कि आप अपने $5,000 शेष राशि के लिए लगभग $415 प्रति माह डालते हैं ताकि प्रचार अवधि के अंत तक इसका पूरा भुगतान हो जाए।
…जब तक आप उस कार्ड पर कुछ और नहीं खरीदते एक नियमित खरीदारी यात्रा के दौरान किराने का सामान पर $ 150, और आप इसे अपने नए कार्ड से चार्ज करते हैं – वही कार्ड जिसमें आपने शेष राशि स्थानांतरित की है।
आप मानते हैं कि यदि आपका बिल तीन सप्ताह में देय होने पर आप $150 का भुगतान कर देते हैं, तो आपको खरीदारी पर कोई ब्याज नहीं देना होगा—आखिरकार, आपने इसे अभी-अभी बनाया है। और आप जानते हैं कि आपके पास पैसा होगा क्योंकि $5,000 की शेष राशि स्थानांतरित करने के बाद से आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है। तुम तब बेरोजगार थे; आपके पास अभी एक नौकरी है और आप नया कर्ज नहीं ले रहे हैं, बस अतीत को साफ कर रहे हैं। आपने सुविधा के लिए अभी-अभी अपने कार्ड से खरीदारी का शुल्क लिया है।
लेकिन जब आपका क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट आता है, तो आप पाते हैं कि आपकी $150 की किराने की खरीदारी पर आपसे 15% APR—खरीदारी पर नए कार्ड की ब्याज दर—का शुल्क लिया गया है। यह एक छोटी सी राशि है, लेकिन क्या होगा यदि आपने सेमेस्टर के लिए अपने बच्चे के कॉलेज के ट्यूशन का शुल्क लिया हो? साथ ही, इस बात का सिद्धांत है: यदि आप किसी क्रेडिट कार्ड कंपनी को ब्याज या शुल्क का भुगतान करने जा रहे हैं, तो आप इसे जानबूझकर करना चाहते हैं, इसलिए नहीं कि कंपनी ने आपको अचंभित कर दिया।
इस प्रक्रिया को नियंत्रित करने वाले नियमों को बारीक प्रिंट में लिखा गया है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां नियमित रूप से सबसे पहले सबसे कम-ब्याज शेष राशि के लिए भुगतान लागू करती थीं, इस मामले में न्यूनतम भुगतान से अधिक राशि शेष राशि हस्तांतरण राशि की ओर जाएगी, और कोई भी खरीद शेष तब तक उच्च ब्याज दर पर ब्याज अर्जित करते रहेंगे जब तक भुगतान नहीं किया जाता बंद। हालांकि, 2009 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम के आगमन के साथ, जारीकर्ताओं को पहले उच्चतम ब्याज दर के साथ शेष राशि के कारण न्यूनतम राशि से अधिक भुगतान लागू करना होगा।
क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर के फायदे और नुकसान
पेशेवरों
आप प्रमोशनल अवधि के दौरान किसी भी ब्याज का भुगतान करने से बच सकते हैं, जो छह से 21 महीने तक हो सकता है
बैलेंस ट्रांसफर आपको कर्ज का तेजी से भुगतान करने में मदद कर सकता है
कुछ बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र समतुल्य अवधि के लिए खरीदारी के लिए 0% ब्याज प्रदान करते हैं
दोष
फीस और अप्रत्याशित लागत हो सकती है
बैलेंस रखने का मतलब है कि आप कार्ड से की गई किसी भी खरीदारी के लिए छूट की अवधि खो देते हैं
अनुग्रह अवधि वापस पाने के लिए, आपको हस्तांतरित ऋण के साथ-साथ आपके द्वारा की गई किसी भी खरीदारी का भुगतान करना होगा
भ्रामक विपणन
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ने कहा है कि कई कार्ड जारीकर्ता अपने प्रचार प्रस्तावों में इन शर्तों को स्पष्ट नहीं करते हैं। यह कार्ड जारीकर्ताओं की विफलता को “भ्रामक” और संभावित रूप से “अपमानजनक” अवधि के नुकसान का स्पष्ट रूप से खुलासा करने में विफलता कहता है।
सीएफपीबी राज्यों में क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को उपभोक्ताओं को यह बताने की आवश्यकता है कि विपणन सामग्री, आवेदन सामग्री में, खाता विवरणों पर और शेष राशि हस्तांतरण या नकद अग्रिम चेक के साथ अनुग्रह अवधि कैसे काम करती है।
यह कहता है कि कुछ जारीकर्ता ऐसा नहीं कर रहे हैं जिससे उपभोक्ता आसानी से समझ सकें। वास्तव में, ठीक प्रिंट शायद “अनुग्रह अवधि” शब्द का उपयोग नहीं करता है और इसके बजाय “खरीद पर ब्याज से बचने” जैसा कुछ कहता है।
साथ ही, ध्यान रखें कि कई बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र इस बात की गारंटी नहीं देते हैं कि आपको शुरुआती अवधि में अधिकतम महीनों के लिए वास्तव में 0% बैलेंस ट्रांसफर प्राप्त होगा। आपका क्रेडिट स्कोर निर्धारित करता है कि आपको वास्तव में क्या मिलता है। जब तक आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट न हो, आप अपेक्षित समय के एक अंश के लिए कम-ब्याज वाले बैलेंस ट्रांसफर के साथ समाप्त हो सकते हैं।
डिकोडिंग ग्रेस पीरियड शर्तें
यहां डिस्कवर से एक वास्तविक जीवन का उदाहरण दिया गया है जो इंगित करता है कि यदि आप बैलेंस ट्रांसफर ऑफर का लाभ उठाते हैं, तो आप नई खरीद पर बिना किसी छूट अवधि के ब्याज का भुगतान करेंगे:
“यदि आप हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करते हैं तो आप अपनी नई खरीदारी पर ब्याज से बच सकते हैं। इसका मतलब यह है कि जब तक आपके पास 0% प्रारंभिक खरीद एपीआर नहीं है, तब तक आप नई खरीद पर ब्याज का भुगतान करेंगे यदि आप पहले भुगतान देय तिथि तक पूर्ण रूप से ऑफ़र के तहत स्थानांतरित शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं।
सिटी इसे इस तरह कहते हैं:
“यदि आप एक शेष राशि स्थानांतरित करते हैं, तो आपकी खरीदारी पर ब्याज तब तक लगाया जाएगा जब तक कि आप हर महीने नियत तारीख तक अपनी पूरी शेष राशि (किसी भी शेष राशि के हस्तांतरण सहित) का भुगतान नहीं करते हैं या आपके पास खरीदारी पर 0% प्रचारक एपीआर नहीं है।”
वेल्स फ़ार्गो कुछ हद तक स्पष्ट है – और कम से कम “अनुग्रह अवधि” शब्द का उपयोग करता है:
“यदि आप किसी अन्य लेनदार को बकाया राशि स्थानांतरित करते हैं और इस क्रेडिट कार्ड खाते में शेष राशि बनाए रखते हैं, तो आप नई खरीदारी पर भविष्य की अनुग्रह अवधि के लिए योग्य नहीं होंगे, जब तक कि इस खाते में शेष राशि बनी रहती है।”
सीएफपीबी की चेतावनी को ध्यान में रखें कि उपभोक्ताओं को वह जानकारी नहीं मिल पाएगी जिसकी उन्हें फाइन प्रिंट में आवश्यकता है। कभी-कभी ये विवरण क्रेडिट कार्ड ऑफ़र में ही नहीं होते हैं, लेकिन कहीं और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर, जैसे सहायता, एफएक्यू, या ग्राहक सेवा क्षेत्र में।
बैलेंस ट्रांसफर ट्रैप से कैसे बचें
यदि आपके द्वारा बैलेंस ट्रांसफर करने के बाद खरीदारी के लिए अनुग्रह अवधि की शर्तें स्पष्ट नहीं हैं, तो आपके पास तीन विकल्प हैं:
1. प्रस्ताव पर पास लें, और स्पष्ट शर्तों के साथ एक की तलाश करें।
2. 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर के लिए जाएं, लेकिन किसी भी खरीदारी के लिए कार्ड का उपयोग तब तक न करें जब तक कि आप बैलेंस ट्रांसफर का पूरी तरह से भुगतान नहीं कर देते।
3. एक क्रेडिट कार्ड चुनें जो समान संख्या में मो के लिए 0% परिचयात्मक एपीआर प्रदान करता है
मान लीजिए कि आपको खर्च करने की आवश्यकता है
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