क्रेडिट कार्ड कंपनियां अंडरराइटिंग नामक एक जटिल प्रक्रिया के माध्यम से आपकी क्रेडिट सीमा निर्धारित करती हैं, जो गणितीय सूत्रों, काफी परीक्षण और विश्लेषण के अनुसार काम करती है। प्रक्रिया का विवरण सुरक्षित है क्योंकि यह वह तरीका है जिससे कंपनी अपना पैसा कमाती है। इस मामले का सार यह है कि संगणना की यह प्रणाली कंपनी को यह तय करने में मदद करती है कि किसे स्वीकृति देनी है, किस दर पर और किस सीमा तक। क्रेडिट सीमा जितनी अधिक होगी, कंपनी उतना ही अधिक इंगित करेगी कि वह अपने कर्ज चुकाने के लिए एक उधारकर्ता पर भरोसा करती है। यहां मूल सिद्धांत दिए गए हैं जिनका उपयोग जारीकर्ता आपकी क्रेडिट राशि निर्धारित करने के लिए करते हैं।
क्रेडिट लिमिट क्या है? | What is a Credit Limit?
क्रेडिट कार्ड क्रेडिट सीमा क्रेडिट की वह राशि है जो एक कार्ड जारीकर्ता अपने कार्ड सदस्यों को प्रदान करता है। यह क्रेडिट सीमा, जिसे क्रेडिट लाइन भी कहा जाता है, एक बार ग्राहक की क्रेडिट गुणवत्ता के आधार पर एक आवेदन स्वीकृत होने के बाद स्थापित हो जाती है और समय के साथ जिम्मेदार कार्ड उपयोग के साथ बढ़ सकती है। ग्राहक अपनी जरूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए समय के साथ क्रेडिट लाइन बढ़ाने का अनुरोध भी कर सकते हैं।
प्रीसेट क्रेडिट लिमिट वाले कार्ड | Cards With Preset Credit Limits
अधिकांश क्रेडिट कार्ड एक पूर्व निर्धारित क्रेडिट सीमा के साथ जारी किए जाते हैं। इसका मतलब यह है कि एक बार जब जारीकर्ता आपकी क्रेडिट गुणवत्ता निर्धारित कर लेता है तो वे नई खरीदारी और/या स्थानांतरित शेष राशि के मामले में आपके खाते में बकाया राशि की एक निर्धारित डॉलर राशि निर्दिष्ट कर देंगे। यह पूर्व निर्धारित सीमा। समय के साथ या ग्राहक के अनुरोध पर बढ़ सकता है यदि आपका क्रेडिट स्कोर वारंट करता है और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अतिरिक्त क्रेडिट देने को तैयार है।
नो-प्रीसेट क्रेडिट लिमिट वाले कार्ड | Cards with No-Preset Credit Limits
कुछ प्रीमियम क्रेडिट कार्ड और चार्ज कार्ड क्रेडिट सीमा के साथ आते हैं जो पूर्व निर्धारित नहीं हैं और गतिशील हैं, जिसका अर्थ है कि वे आपकी वास्तविक व्यय आवश्यकताओं और व्यवहार के आधार पर बढ़ सकते हैं या अनुबंध कर सकते हैं। हालांकि, अगर एक बड़ी खरीद का अनुमान लगाया जाता है तो डायनेमिक क्रेडिट लाइन आमतौर पर उस खर्च को समायोजित कर सकती है जो पैटर्न से बाहर है क्योंकि इस प्रकार की क्रेडिट सीमाओं में लचीलापन बनाया गया है।
क्रेडिट हिस्ट्री | Credit History
अधिकांश कंपनियां आपकी क्रेडिट सीमा निर्धारित करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और सकल वार्षिक आय स्तर की जांच करती हैं। जारीकर्ता जिन कारकों पर विचार करना चाहते हैं उनमें आपका पुनर्भुगतान इतिहास, आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई और आपकी रिपोर्ट पर क्रेडिट खातों की संख्या शामिल है। इनमें बंधक, छात्र ऋण, ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण और पसंद शामिल हैं। जारीकर्ता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर शुरू की गई पूछताछ की संख्या के साथ-साथ दिवालियापन, संग्रह, नागरिक निर्णय या कर ग्रहणाधिकार जैसे अपमानजनक चिह्नों की संख्या की भी जाँच करते हैं। कंपनी उसी हिसाब से आपकी लिमिट को फंड करती है।
अन्य Variables
अंडरराइटिंग प्रक्रिया कंपनी से कंपनी में भिन्न होती है। कुछ जारीकर्ता अपने अन्य क्रेडिट कार्डों पर मौजूद सीमाओं का पता लगाने के लिए आवेदकों की क्रेडिट रिपोर्ट की भी जांच करते हैं। अन्य एजेंसियां विभिन्न प्रकार के स्कोर की तुलना करती हैं, जैसे कि आवेदक का क्रेडिट स्कोर और दिवालियापन स्कोर, यह निर्धारित करने के लिए कि उधारकर्ता को कितना फंड देना है। जारीकर्ता व्यक्ति के कार्य इतिहास या ऋण-से-आय (DTI) अनुपात पर भी विचार कर सकते हैं ताकि यह तय किया जा सके कि आवेदक उनके लिए कितना जोखिम है। व्यक्ति का कार्य इतिहास जितना अधिक विश्वसनीय होता है और उसका ऋण जितना कम होता है, उतनी ही अधिक संभावना होती है कि व्यक्ति को अधिक धन प्राप्त होगा।
क्रेडिट लिमिट बढ़ाने के लिए कार्डधारक कैसे आवेदन कर सकते हैं | How Cardholders Can Apply for Credit Limit Increases
यदि आवेदकों ने बिलिंग की देय तिथि पर या उससे पहले किसी भी शेष राशि के जिम्मेदार उपयोग और पुनर्भुगतान का रिकॉर्ड स्थापित किया है, तो उनके द्वारा क्रेडिट बढ़ाए जाने की अधिक संभावना है। कंपनियां हर छह महीने में पुनर्मूल्यांकन करती हैं और शर्तों की आवश्यकता होने पर आवेदकों की क्रेडिट राशि को स्वचालित रूप से बढ़ा सकती हैं। कुछ जारीकर्ता कार्डधारकों को बताते हैं कि वे अर्हता प्राप्त करते हैं और पूछते हैं कि क्या वे क्रेडिट की बढ़ी हुई लाइनों के लिए आवेदन करना चाहते हैं। कार्डधारक यह दिखा कर भी वृद्धि का अनुरोध कर सकते हैं कि वे जिम्मेदार उपयोगकर्ता रहे हैं। दूसरी तरफ, जारीकर्ता क्रेडिट सीमा को कम कर देते हैं यदि कार्डधारक अपने भुगतान में पीछे रह जाते हैं, या यदि वे अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा से अधिक हो जाते हैं। आप अपने कार्ड जारीकर्ता के टोल फ्री नंबर पर कॉल करके या अपने खाते में ऑनलाइन लॉग इन करके अपनी क्रेडिट सीमा की जांच कर सकते हैं।
The Bottom Line
क्रेडिट कार्ड कंपनियां अंडरराइटिंग नामक एक प्रक्रिया के माध्यम से एक आवेदक की क्रेडिट सीमा निर्धारित करती हैं, जो कंपनी से कंपनी में भिन्न होती है, लेकिन आम तौर पर इसमें कंप्यूटिंग कारक शामिल होते हैं, जैसे आवेदक का क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट कार्ड के प्रदर्शन का इतिहास और आय स्तर। कार्डधारक समय पर भुगतान करके और अपनी क्रेडिट सीमा के भीतर रहते हुए अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ा सकते हैं। एक्सपेरिमेंट पीएलसी (EXPN.L) अनुशंसा करता है कि उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्तर में वृद्धि करें, लेकिन वे अपने क्रेडिट स्कोर को चमकाने के लिए केवल एक छोटी राशि का उपयोग करें।
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