क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना—और इसका बुद्धिमानी से उपयोग करना—एक ठोस क्रेडिट इतिहास बनाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक हो सकता है, विशेष रूप से कम उम्र में। लेकिन यह केवल तभी सच नहीं है जब आप अभी शुरुआत कर रहे हैं, बल्कि यह भी कि अगर आपको अतीत में कुछ वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना पड़ा है और आपको अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने की आवश्यकता है।
आज की दुनिया में, अच्छा क्रेडिट होना पहले से कहीं ज्यादा मायने रखता है। जब आप कार लोन या होम मॉर्गेज लेना चाहते हैं तो एक मजबूत क्रेडिट स्कोर बेहतर दरों का मतलब हो सकता है। यह एक अपार्टमेंट किराए पर लेने में मदद कर सकता है क्योंकि मकान मालिक इसकी जांच कर सकता है। और नौकरी के उम्मीदवारों को किराए पर लेना है या नहीं, यह तय करते समय कई नियोक्ता क्रेडिट स्कोर देखते हैं। बीमाकर्ता आपका प्रीमियम निर्धारित करने में भी उनका उपयोग कर सकते हैं।
महत्वपूर्ण परिणाम
- क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट इतिहास के निर्माण (या पुनर्निर्माण) के सबसे आसान तरीकों में से एक है।
- यदि आप अभी तक एक नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य नहीं हैं, तो सुरक्षित कार्ड और स्टोर कार्ड जैसे अन्य विकल्प भी हैं।
- क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के बाद, समय पर भुगतान करना सुनिश्चित करें और अपने “क्रेडिट उपयोग अनुपात” को 30% से कम रखने का प्रयास करें।
ध्यान रखें कि डेबिट कार्ड सुविधाजनक होते हुए भी आपके क्रेडिट इतिहास के निर्माण में कोई मदद नहीं करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि उनमें क्रेडिट शामिल नहीं है (आप केवल अपना पैसा खर्च कर रहे हैं), और बैंक आमतौर पर उस गतिविधि को प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं करते हैं। क्रेडिट बनाने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के तीन सरल तरीके यहां दिए गए हैं।
एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें | Become an Authorized User
अपना क्रेडिट बनाने का सबसे सीधा तरीका यह है कि आप अपने नाम से एक क्रेडिट कार्ड निकालें और हर महीने उसका भुगतान करें। लेकिन उचित ब्याज दरों वाला कार्ड प्राप्त करना तब मुश्किल हो सकता है जब आपके पास कोई पिछला क्रेडिट इतिहास न हो। कुछ कंपनियों के पास कॉलेज के छात्रों के लिए विशेष कार्ड होते हैं, लेकिन इनकी भी आवश्यकताएं होती हैं, कई युवाओं को मिलने में परेशानी हो सकती है, जैसे कि यह प्रदर्शित करना कि उनके पास आय का एक विश्वसनीय स्रोत है।
इसके अतिरिक्त, 2009 का क्रेडिट कार्ड उत्तरदायित्व, उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम- a.k.a. कार्ड अधिनियम- ने युवा अमेरिकियों के लिए अपना स्वयं का प्लास्टिक प्राप्त करना अधिक कठिन बना दिया।
21 वर्ष से कम उम्र के एक आवेदक को प्रमाण दिखाना होगा कि कार्ड के लिए पात्र बनने से पहले वित्तीय साधन उनके ऋण को संभालने या माता-पिता (या पति या पत्नी) को सह-हस्ताक्षर करने के लिए है।
इस पहेली के आसपास एक आसान तरीका है- अपने माता-पिता के कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बनने के लिए कहें। हालांकि यह क्रेडिट की दुनिया में एक सामान्य पहला कदम है, लेकिन कुछ संभावित खतरों पर विचार किया जा सकता है। अगर आपके माता-पिता लगातार बिल का भुगतान करते हैं तो आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा मिलेगा। लेकिन अगर वे नहीं करते हैं, तो आपका FICO स्कोर – एक नंबर जो आपके क्रेडिट इतिहास से प्राप्त होता है – उनकी तरह ही चोटिल हो जाएगा।
ध्यान रखें कि प्राथमिक खाताधारक संपूर्ण शेष राशि के लिए ज़िम्मेदार होता है, भले ही शुल्क किसने लगाया हो। इसलिए यदि आप माता-पिता से उनके कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बनने के लिए कहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास स्पष्ट, आपसी समझ है कि आप प्रत्येक माह कितना खर्च कर सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से आपको क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद मिल सकती है जबकि डेबिट कार्ड का उपयोग करने से नहीं।
एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड से शुरुआत करें | Start with a Secured Credit Card
एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड आपके द्वारा एक विशेष बैंक खाते में जमा किए गए धन से “सुरक्षित” होता है। आमतौर पर, आपके कार्ड की क्रेडिट सीमा उस जमा राशि पर आधारित होती है। कुछ कार्डों के साथ, आवश्यक जमा $200 या $300 जितना कम हो सकता है।
सुरक्षित कार्ड ऋणदाताओं के जोखिमों को सीमित करते हैं और उन उपभोक्ताओं की भी मदद करते हैं जो नियमित क्रेडिट कार्ड के साथ जंगली जाने के लिए लुभाए जा सकते हैं।
यदि आपका बैंक तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक या अधिक को आपके भुगतान की रिपोर्ट करता है, और आपका क्रेडिट रिकॉर्ड अन्यथा बेदाग है, तो आपके पास छह महीने या उसके बाद नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के लिए पर्याप्त इतिहास हो सकता है।
इतना ही नहीं, एक बार जब आप यह प्रदर्शित कर देते हैं कि समय पर मासिक भुगतान करने के लिए आप पर भरोसा किया जा सकता है, तो आपका सुरक्षित कार्ड ऋणदाता आपके पूछने पर आपको उनके असुरक्षित कार्डों में से एक में “ग्रेजुएट” करने के लिए तैयार हो सकता है। यदि आप एक सुरक्षित कार्ड के लिए खरीदारी कर रहे हैं तो आप उस प्रावधान को देखना चाहेंगे।
इसके अलावा, आप जिन कार्डों पर विचार कर रहे हैं, उन पर वार्षिक शुल्क और अन्य शुल्कों की तुलना करें।
इस प्रकार के कार्डों के साथ भी, CARD अधिनियम अभी भी लागू होता है। इसलिए यदि आपकी आयु 18 से 21 वर्ष के बीच है, तो आपको संभवतः यह प्रदर्शित करने की आवश्यकता होगी कि आपके पास आय का स्रोत है और अपने खर्चों का दस्तावेज़ीकरण करें।
स्टोर कार्ड के लिए आवेदन करें | Apply for a Store Card
यदि एक मानक क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल साबित होता है, तो दूसरा विकल्प स्टोर क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना है, जो कई खुदरा विक्रेता अपने स्वयं के स्टोर में उपयोग करने की पेशकश करते हैं। ये कार्ड आम तौर पर कम या बिना क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए प्राप्त करना आसान होते हैं। उनके पास औसत से अधिक ब्याज दरें होती हैं, लेकिन यदि आप कम शेष राशि रखते हैं या प्रत्येक बिलिंग चक्र के साथ पूर्ण भुगतान करते हैं तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ता
अन्य महत्वपूर्ण विचार | Other Important Considerations
भले ही आपको क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना अपेक्षाकृत आसान लगे, फिर भी बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड न लें। FICO स्कोर की गणना करने वाले फेयर आइज़ैक कॉर्प के अनुसार, ज़रूरत से ज़्यादा कार्ड होने से आपके क्रेडिट स्कोर में मदद नहीं मिलेगी और वास्तव में इसे नुकसान पहुँच सकता है।
इसके अलावा, आप जिस भी प्रकार के कार्ड (या कार्ड) के लिए साइन अप करते हैं, अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात पर नज़र रखना सुनिश्चित करें। यह आपके उपलब्ध क्रेडिट का वह प्रतिशत है जिसका आप वर्तमान में उपयोग कर रहे हैं। सामान्यतया, 30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात आदर्श माना जाता है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपके कार्ड पर $10,000 की कुल क्रेडिट सीमा है, तो किसी भी समय उन पर $3,000 से अधिक का भुगतान न करने का प्रयास करें।
एक अधिकृत उपयोगकर्ता क्या है? | What’s an authorized user?
यह वह व्यक्ति है जिसके पास किसी अन्य व्यक्ति के कार्ड का उपयोग करने की अनुमति है। उन्हें प्राथमिक कार्डधारक द्वारा खाते में जोड़ा जाता है। जब प्राथमिक धारक लगातार बिल का भुगतान करता है तो अधिकृत उपयोगकर्ता के क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा मिलेगा। लेकिन अगर वे ऐसा नहीं करते हैं, तो अधिकृत उपयोगकर्ता का FICO स्कोर खराब हो जाएगा। यदि आप एक अधिकृत उपयोगकर्ता बन जाते हैं, तो इस बात की स्पष्ट, आपसी समझ होना सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक माह कितना खर्च कर सकते हैं।
एक सुरक्षित कार्ड क्या है और यह कैसे काम करता है? | What Is a secured card and how does it work?
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड एक महत्वपूर्ण अंतर के साथ नियमित क्रेडिट कार्ड के समान होते हैं: उन्हें “सुरक्षा” जमा की आवश्यकता होती है, जिसका आकार कम से कम शुरुआत में कार्ड के साथ आपकी क्रेडिट सीमा निर्धारित करता है। चेकिंग खाते या प्रीपेड डेबिट कार्ड से जुड़े डेबिट कार्ड का उपयोग करने की तुलना में इस कार्ड प्रकार का लाभ यह है कि खाता गतिविधि सभी तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है (क्योंकि एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड वास्तविक क्रेडिट कार्ड है क्रेडिट सीमा)। वह रिपोर्टिंग आपको क्रेडिट इतिहास बनाने की अनुमति देती है; यह मानते हुए कि यह सकारात्मक है, समय के साथ, आपको एक नियमित क्रेडिट कार्ड और अन्य क्रेडिट उत्पाद, जैसे कि ऋण प्राप्त करने की अनुमति मिलनी चाहिए।
आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या है? | What’s your credit utilization ratio?
अच्छा क्रेडिट बनाए रखने के लिए यह संख्या बहुत महत्वपूर्ण है। यह आपके उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जिसका आप वर्तमान में उपयोग कर रहे हैं। सामान्यतया, 30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात आदर्श माना जाता है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपके कार्ड पर $10,000 की कुल क्रेडिट सीमा है, तो किसी भी समय उन पर $3,000 से अधिक का भुगतान न करने का प्रयास करें।
Bottom Line
क्रेडिट हिस्ट्री के बिना कार्ड प्राप्त करना कठिन होगा। क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट इतिहास के निर्माण (या पुनर्निर्माण) के सबसे आसान तरीकों में से एक है। यदि आप अभी तक एक नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य नहीं हैं, तो अन्य विकल्प हैं, जैसे सुरक्षित कार्ड, छात्र कार्ड और स्टोर कार्ड। क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के बाद, समय पर भुगतान करना सुनिश्चित करें और अपने “क्रेडिट उपयोग अनुपात” को 30% से कम रखने का प्रयास करें।
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