क्या मुझे क्रेडिट कार्ड लेना चाहिए?
क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना एक दिनचर्या का हिस्सा है। ऐसा कुछ भी नहीं है जो आपको अपने बटुए में खुदाई करने और उस पर अपने नाम के साथ प्लास्टिक के टुकड़े को खींचने से ज्यादा वयस्क महसूस कराता है।
लेकिन उपलब्धि के क्षणभंगुर क्षण से परे, क्या खाता खोलना वास्तव में एक अच्छा विचार है? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं और आपको जो कार्ड मिलता है वह आपकी विशेष आवश्यकताओं के अनुरूप है या नहीं। जैसा कि कई उपभोक्ताओं ने कठिन तरीके से सीखा है, यह एक ऐसा निर्णय है जिसके दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं। दूसरी ओर, इसे सही तरीके से संभालना एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने की शुरुआत में एक महत्वपूर्ण कदम है जो अंततः आपको कार ऋण, बंधक, और कई अन्य वित्तीय साधनों पर सर्वोत्तम दरों के लिए योग्य बनाएगा, जिनकी आपको आगे बढ़ने की आवश्यकता होगी।
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The Pros of Opening a Credit Card | क्रेडिट कार्ड खोलने के फायदे
क्रेडिट कार्ड खोलने का अर्थ है जारीकर्ता बैंक से क्रेडिट की रिवॉल्विंग लाइन तक पहुंच प्राप्त करना। खाता आपकी साख के जारीकर्ता के आकलन के आधार पर पूर्व निर्धारित क्रेडिट सीमा के साथ आता है। जब तक आपकी बकाया राशि उस सीमा के भीतर रहती है, तब तक आप शुल्कों की वसूली जारी रख सकते हैं।
आपकी जेब में अतिरिक्त भुगतान विकल्प होने के अपने फायदे हैं। एक के लिए, यदि आप एक अल्पकालिक बजट संकट का सामना करते हैं तो आपके पास एक सुरक्षा तंत्र होगा। यदि आपके पास नकदी की कमी है और आपकी कार को नए ब्रेक की जरूरत है, तो आप बस अपना वॉलेट खोल सकते हैं और इसे अपने कार्ड से चार्ज कर सकते हैं।
क्योंकि अधिकांश क्रेडिट कार्ड खाते “असुरक्षित” होते हैं, वे अन्य ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।
यहां तक कि अगर आपके बचत खाते में बहुत अधिक धनराशि है, तो भी कार्ड का उपयोग पुरस्कार प्राप्त करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। कुछ उत्पाद, जैसे डिस्कवर का फ्लैगशिप कार्ड, डिस्कवर इट®, कैश-बैक लाभ प्रदान करते हैं – आमतौर पर आपके द्वारा चार्ज की जाने वाली राशि के प्रतिशत के रूप में।
और, निश्चित रूप से, आपके द्वारा खर्च किए जाने के आधार पर एयरलाइन मील प्रदान करने वाले कार्ड लंबे समय से लंबी दूरी के यात्रियों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प रहे हैं। हाल के वर्षों में इनाम कार्यक्रमों की संख्या बढ़ गई है, बैंकों ने होटल में ठहरने से लेकर एनएफएल मर्चेंडाइज तक हर चीज पर छूट दी है।
यदि आप कभी-कभी नौकरी से संबंधित खर्च करते हैं – और कंपनी द्वारा जारी कार्ड नहीं है – उन खर्चों के लिए एक समर्पित कार्ड होना एक आकस्मिक धन हो सकता है। यह रिकॉर्ड-रखरखाव को बहुत आसान बनाता है, और आपको मीटिंग के लिए दूसरे शहर के लिए उड़ान बुक करने के लिए अपने व्यक्तिगत धन में खोदने की ज़रूरत नहीं होगी। साथ ही, आप जो भी पुरस्कार अर्जित करते हैं उसे आप अपने व्यक्तिगत कार्ड पर रख सकते हैं।
जब तक आपका नियोक्ता नियत तारीख तक आपको प्रतिपूर्ति करता है, आपसे ब्याज नहीं लिया जाएगा। बस सुनिश्चित करें कि आपको अपने नियोक्ता की प्रतिपूर्ति नीति की स्पष्ट समझ है। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह दोपहर के भोजन की बैठकों के लिए भुगतान करना शुरू करना है जो कि शामिल नहीं हैं।
फिर भी अपना पहला कार्ड खोलने का एक और कारण क्रेडिट इतिहास बनाना शुरू करना है। बिना ट्रैक रिकॉर्ड के आगे बढ़ने के लिए, कार या होम लोन लेने का समय आने पर आपको एक उच्च जोखिम के रूप में देखा जाएगा।
क्रेडिट कार्ड हर महीने आपके भुगतान इतिहास की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को देते हैं। यदि आप अपनी देय तिथियां लगातार प्राप्त करने में सक्षम हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर के लिए चमत्कार कर सकते हैं। यदि आप अपने क्रेडिट उपयोग को बनाए रखते हैं – तो आप और भी बेहतर करेंगे – आपकी क्रेडिट सीमा के संबंध में आपकी शेष राशि का आकार – काफी कम। प्रत्येक खाते के लिए 30% से कम की उपयोग दर को आदर्श माना जाता है।
आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई का आपके क्रेडिट स्कोर से सीधा संबंध है। आप जितने लंबे समय तक किसी खाते पर बने रहेंगे, यह आपके स्कोर के लिए उतना ही बेहतर होगा।
क्रेडिट कार्ड खोलते समय आप क्या जोखिम उठाते हैं
आपके निपटान में धन का एक अतिरिक्त स्रोत होना जितना सुविधाजनक है, क्रेडिट कार्ड में महत्वपूर्ण संभावित जोखिम भी हैं। अधिकांश कार्ड क्रेडिट का एक असुरक्षित रूप है, जिसका अर्थ है कि आपका ऋण किसी भी प्रकार के संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं है।
क्योंकि कार्ड जारीकर्ता अपने खर्चों की भरपाई नहीं कर सकते हैं यदि वे अपनी शेष राशि का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो वे अन्य ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलते हैं।
यदि आप अपनी देय तिथि से नियमित रूप से अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करते हैं तो यह बहुत मायने नहीं रखता। उस स्थिति में, आप ब्याज में एक पैसा भी नहीं देंगे। हालांकि, आपकी देय तिथि से बैंक आपके द्वारा आगे ले जाई गई शेष राशि के आधार पर वित्त शुल्क का आकलन करना शुरू कर देगा।
महत्वपूर्ण परिणाम
● क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने में आपकी सहायता कर सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब आप उनका उपयोग जिम्मेदारी से करते हैं।
● आपका भुगतान इतिहास और उधार राशि आपके क्रेडिट स्कोर के दो सबसे बड़े कारक हैं।
● सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खराब क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प है।
फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, 2018 तक, कार्ड पर औसत ब्याज दर लगभग 16.8% थी।
हालांकि, सीमित क्रेडिट इतिहास वाले युवा उधारकर्ता और उनकी रिपोर्ट पर काले निशान वाले लोग अक्सर 20% से अधिक का भुगतान करेंगे।
नतीजा यह है कि आप अपने जारीकर्ता बैंक को केवल वित्त शुल्क के रूप में बहुत अधिक धन का भुगतान कर सकते हैं। मान लें कि आपके पास $3,000 का औसत दैनिक शेष है और आपके कार्ड पर 20% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) है। आपको हर साल अकेले ब्याज में $600 का आकलन किया जाएगा। कुछ कार्ड एक समान वार्षिक शुल्क भी लेते हैं जो उन्हें अभी भी अधिक महंगा बनाता है।
क्रेडिट-कार्ड ट्रैप से बचना
इन दिनों कई कार्ड कंपनियां कर्जदारों को लुभाने के लिए 0% एपीआर की शुरुआती दर पेश करती हैं। यह सुनने में बहुत अच्छा लग सकता है, लेकिन लंबे समय में, आपकी क्रेडिट लाइन मुफ्त के अलावा कुछ भी हो सकती है। एक बार प्रचार की अवधि समाप्त होने के बाद – आम तौर पर नौ और 15 महीनों के बीच – वास्तविक वित्त शुल्क शुरू हो जाएंगे। आप अचानक खुद को नाक से भुगतान करते हुए पा सकते हैं।
याद रखें, वे ब्याज शुल्क बैंकों के लिए आय का प्राथमिक स्रोत हैं। इसलिए, उनके पास आपकी शेष राशि को उच्च रखने के लिए एक प्रोत्साहन है (हालांकि बहुत अधिक नहीं)। वे ऐसा कैसे करते हैं, बिल्कुल? आंशिक रूप से हर महीने हास्यास्पद रूप से कम न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती है।
उदाहरण के लिए, वेल्स फ़ार्गो अपना न्यूनतम भुगतान $15 या आपकी शेष राशि का 1% और उस महीने में आपने जो भी ब्याज अर्जित किया है, जो भी अधिक हो, निर्धारित करता है। जब तक आप देय तिथि तक उस राशि का भुगतान करते हैं, तब तक आप तकनीकी रूप से समय पर भुगतान कर रहे हैं। लेकिन आप अपनी शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं—जितना 99% तक—जो अगले बिलिंग चक्र तक ले जाया जाता है।
यह केवल एक जाल है जिसमें कार्ड उपयोगकर्ता आसानी से गिर सकते हैं। दूसरा नकद अग्रिमों के लिए अपने कार्ड का उपयोग कर रहा है, जो अनिवार्य रूप से आपके उपलब्ध क्रेडिट के विरुद्ध लिए गए व्यक्तिगत ऋण हैं। आपको बस इतना करना है कि अपने नजदीकी एटीएम पर जाएं और अपने कार्ड में पॉप करें। अचानक आपके हाथ में नकदी का एक अच्छा ढेर है।
जबकि नकद अग्रिम निश्चित रूप से एक आसान ऋण है – कोई अतिरिक्त अनुमोदन प्रक्रिया नहीं है – यह एक महंगी भी है। हर बार जब आप पैसे निकालते हैं तो बैंक प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं, आम तौर पर अग्रिम का 3% से 5%।
वे ब्याज दरों पर भी थप्पड़ मारते हैं जो खरीद के लिए आपके एपीआर से अधिक होने की संभावना है। इसके अलावा, वह ब्याज आम तौर पर उस समय से अर्जित होना शुरू हो जाता है जब आप पैसे निकालते हैं, आपकी देय तिथि से नहीं।
यदि आपके पास फंड की कमी है, तो अपने बजट को कम करने या अतिरिक्त पैसे लाने के लिए कोई साइड जॉब लेने के बारे में सोचें। क्रेडिट कार्ड आपके कैश क्रंच के लिए एक अच्छा समाधान प्रतीत हो सकता है, लेकिन लंबे समय में आपको भारी फीस और कम क्रेडिट स्कोर के माध्यम से खर्च करना होगा।
क्रेडिट कार्ड की क्रूर विडंबना यह है कि जिन लोगों को वास्तव में उनकी आवश्यकता होती है, वे अपने जोखिमों के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील होते हैं। दूसरी ओर, यदि आपके पास हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए पैसा है, तो पुरस्कार अर्जित करने और एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने की क्षमता खाता खोलने का औचित्य सिद्ध कर सकती है।
क्रेडिट बनाने का एक सुरक्षित तरीका
खराब क्रेडिट वाले ग्राहकों को पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। दुर्भाग्य से, क्रेडिट खाते के बिना जिसका आप जिम्मेदारी से उपयोग करते हैं, अपने FICO स्कोर को फिर से प्राप्त करना कठिन है।
एक समाधान जिस पर आप विचार कर सकते हैं वह एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना है, जिसके लिए हामीदारी बहुत ढीली है। अन्य खातों के विपरीत, उधारकर्ता को एक अग्रिम जमा करना पड़ता है, जो आपके ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में बैंक की सुरक्षा करता है। कई मामलों में, आपकी क्रेडिट सीमा आपकी जमा राशि के बराबर होती है।
पारंपरिक कार्डों की तरह, बैंक आपके भुगतानों को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, जिससे आपको समय के साथ अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने की क्षमता मिलती है। और क्योंकि आपकी क्रेडिट सीमा आपकी जमा राशि से जुड़ी हुई है, इसलिए आपके खर्च के गहरे अंत तक जाने का जोखिम कम है।
खरीदारी करना
कार्ड अधिनियम, संघीय कानून का एक टुकड़ा जो 2010 में प्रभावी हुआ, ने कार्ड कंपनियों की कॉलेज के छात्रों को सीधे बाजार में लाने की क्षमता पर अंकुश लगाया। उदाहरण के लिए, कानून ऑन-कैंपस पदोन्नति पर रोक लगाता है, और इसके लिए आवश्यक है कि 21 वर्ष से कम आयु के आवेदक ऋण का भुगतान करने की अपनी क्षमता (या कम से कम न्यूनतम भुगतान) साबित करें।
फिर भी, तथ्य यह है कि युवा उपभोक्ता अभी भी कार्ड जारी करने वालों के लिए एक प्रमुख लक्ष्य हैं। आखिरकार, आपको जो पहला कार्ड मिलता है वह अक्सर वही होता है जिसका आप सबसे अधिक उपयोग करते हैं। यदि आप उस जनसांख्यिकीय में हैं, तो संभवत: आपको सोशल मीडिया या ऑफ-कैंपस इवेंट्स के माध्यम से ऑफर मिल गए हैं।
ये प्रस्ताव भले ही आकर्षक लगें, लेकिन पीछे धकेलने के लिए तैयार रहें। यदि आप कार्ड प्राप्त करना चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपने पहले इस मामले पर गंभीरता से विचार किया है। इसलिए साइन अप न करें क्योंकि आपने कई लगातार फ़्लायर मील की पेशकश की है या क्योंकि आपको सौदे से टी-शर्ट मिल रही है। यह कपड़ों का एक बहुत महंगा टुकड़ा हो सकता है।
आसपास कुछ खरीदारी करें। नियमित एपीआर क्या होगा और क्या कोई वार्षिक शुल्क है, इसके बारे में क्षणभंगुर परिचयात्मक दर को देखें। आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप जिन स्थानों से खरीदारी करते हैं वे आपके कार्ड नेटवर्क को स्वीकार करते हैं। यदि आप कभी-कभी यूरोप की यात्रा करते हैं, उदाहरण के लिए, मास्टरकार्ड या वीज़ा के साथ आपका भाग्य बेहतर हो सकता है, क्योंकि वहां बहुत कम स्थान अमेरिकन एक्सप्रेस को स्वीकार करते हैं, जबकि डिस्कवर वस्तुतः अज्ञात है।
और यदि आप मुख्य रूप से पुरस्कार के लिए कार्ड खोल रहे हैं, तो फाइन प्रिंट पढ़ना सुनिश्चित करें। एयरलाइन-संबद्ध कार्ड सुविधाजनक लग सकते हैं, लेकिन यह ब्लैकआउट तिथियों पर उनकी नीति की जाँच करने और यह सुनिश्चित करने के लायक है कि वे आपके पसंदीदा गंतव्यों के लिए उड़ान भरते हैं।
नतीजा
जबकि क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के कई अच्छे कारण हैं, इसे हल्के में लेना कोई निर्णय नहीं है। खाता खोलने के दीर्घकालिक परिणाम होते हैं—और हमेशा बेहतर के लिए नहीं। अपने आप से पूछते समय मुझे कौन से क्रेडिट कार्ड लेने चाहिए? – आपको मिलने वाले पहले प्रस्ताव को न लें और साइन अप करने से पहले विकल्पों पर कुछ ऑनलाइन शोध करें। और एक बार जब आपको कार्ड मिल जाए, तो इसे ऐसे प्रबंधित करें कि आपका भविष्य इस बात पर निर्भर करता है कि आप कैसा व्यवहार करते हैं। क्योंकि यह करता है।
क्रेडिट कार्ड के जोखिम क्या हैं?
क्योंकि क्रेडिट कार्ड आमतौर पर असुरक्षित होते हैं, इसलिए अधिक जोखिम होता है। सबसे खराब स्थिति में, यदि आप कर्ज का ढेर लगाते हैं और इसे समय पर वापस नहीं करते हैं, तो आप पर मुकदमा चलाया जा सकता है। अन्य जोखिमों के संदर्भ में, क्रेडिट कार्ड आपको पुरस्कार और अंकों के वादे के साथ अधिक खर्च करने के लिए भी प्रोत्साहित करते हैं। यदि आपके पास समय पर भुगतान करने के लिए पैसे नहीं हैं तो क्रेडिट कार्ड बिल तनाव पैदा कर सकते हैं।
क्या मुझे 18 साल की उम्र में क्रेडिट कार्ड लेना चाहिए?
क्रेडिट कार्ड आपके लिए सही विकल्प हो सकता है, लेकिन आपको इसे एक बहुत ही गंभीर वित्तीय निर्णय मानना होगा। 18 साल की उम्र में क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने से आपको जिम्मेदारी से उपयोग किए जाने पर क्रेडिट बनाने में मदद मिल सकती है। हालाँकि, यदि आप भुगतान नहीं करते हैं, तो क्रेडिट कार्ड ऋण एक बड़ी वित्तीय गड़बड़ी पैदा करेगा।
मैं सही क्रेडिट कार्ड कैसे चुनूं?
क्रेडिट कार्ड के कई विकल्प हैं और खरीदारी करना महत्वपूर्ण है। कार्ड चुनते समय अपनी प्राथमिकताओं पर विचार करें। क्या आप कुछ पुरस्कार चाहते हैं, जैसे यात्रा बिंदु या कैश बैक? क्या आप विभिन्न देशों में अपने कार्ड का उपयोग करने में सक्षम होना चाहते हैं? कार्ड चुनते समय फाइन प्रिंट अवश्य पढ़ें।
